معاش Riester
معاش ريستر
يعتبر معاش ريستر حالة خاصة ضمن تأمين المعاشات التقاعدية الخاص، وهو بالنسبة للكثيرين بمثابة دخول في توفير المعاشات التقاعدية الخاصة. أي شخص يستثمر أربعة بالمائة من راتبه السنوي الإجمالي في نظام معاشات تقاعدية خاص مدعوم سيحصل على 175 يورو إضافية سنويًا من الدولة (ضعف للزوجين) بالإضافة إلى 300 يورو لكل طفل (للأطفال المولودين قبل 1 يناير 2008، 185 يورو كل سنة). ويحصل الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 25 عامًا أيضًا على منحة حكومية خاصة لمرة واحدة بقيمة 200 يورو.
إن معاش ريستر منطقي بالنسبة لذوي الدخل المنخفض أو للمستثمرين الذين لديهم أطفال، ولكنه جذاب أيضا للموظفين ذوي الدخول الأعلى وموظفي الخدمة المدنية بسبب الحوافز الضريبية المرتفعة.
الأساسيات
معاش ريستر: جذاب وآمن
معاش Riester هو مخصص خاص تموله الدولة والذي يمكنك من خلاله سد فجوة معاش التقاعد الشخصي الخاص بك. أنها آمنة وجذابة في نفس الوقت: خلال حياتك العملية النشطة، تقوم بدفع اشتراكات في عقد معاش تقاعدي خاص أو خطة ادخار مصرفية أو صندوق، وكإضافة تحصل على مخصصات حكومية وإعفاءات ضريبية متزايدة. ستحصل لاحقًا على مزايا شهرية مدى الحياة - في شكل معاش تقاعدي أو خطة دفع. ومع ذلك، من الممكن أيضًا دفع تعويضات جزئية تصل إلى 30 بالمائة من أصول التقاعد؛ وليس من الضروري أن تُمنح الإعانة حصراً كمعاش تقاعدي مدى الحياة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن دفع ما يصل إلى اثني عشر معاشًا شهريًا بمبلغ واحد كمعاش سنوي.
عوائد عالية بفضل المكافآت وأسعار الفائدة المضمونة
على عكس المعاش القانوني، حيث تتدفق مساهمات الشخص المؤمن عليه مرة أخرى إلى أصحاب المعاشات في الشهر التالي، يتم تجميع مساهماتك في معاش Riester، بما في ذلك علاوات الدولة، ويتم دفعها لك لاحقًا بالإضافة إلى الفائدة المضمونة. بفضل الدعم الحكومي، عادة ما يكون العائد على معاش ريستر أعلى من الفوائد على أشكال الاستثمار الأخرى.
يستهدف معاش Riester الموظفين وموظفي الخدمة المدنية
إن معاش Riester مناسب بشكل خاص للموظفين وأزواجهم الذين يرغبون في سد الفجوة في معاشاتهم التقاعدية من أجل الحصول على الدعم المالي في سن الشيخوخة. يعد نموذج المعاشات التقاعدية Rürup مثيرًا للاهتمام بشكل خاص للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص والمستقلين بسبب خيارات خصم الضرائب الخاصة.
مبالغ التمويل
مخصصات الدولة والمزايا الضريبية
يتكون تعزيز معاش ريستر من جزأين: يتم إضافة مخصصات الدولة كل عام، ويمكن أن تكون هناك أيضًا ميزة ضريبية كجزء من خصم النفقات الخاصة في إقرار ضريبة الدخل.
بدلات ريستر
تتكون البدلات من العلاوة الأساسية وعلاوة الطفل: العلاوة الأساسية هي 175 يورو و300 يورو لكل طفل (للأطفال المولودين قبل 1 يناير 2008، 185 يورو سنويًا). 2100 يورو سنويًا معفاة من الضرائب. يتحقق مكتب الضرائب مما إذا كانت هناك ميزة ضريبية تتجاوز تمويل المخصصات.
مكافأة قدرها 200 يورو لمدخري ريستر الشباب
ومن أجل جعل معاش ريستر أكثر جاذبية، خاصة للشباب، تكافئ الدولة الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 25 عامًا بمكافأة إتمام لمرة واحدة قدرها 200 يورو.
تمويل يصل إلى أكثر من 90 بالمئة
واعتمادا على الدخل والحالة الاجتماعية، تصل حصة الدعم في المدخرات إلى حوالي 30 إلى أكثر من 90 في المائة. القاعدة الأساسية: كلما زاد عدد الأطفال وانخفض الدخل، زادت حصة تمويل الدولة.
من يتم تمويله ؟
تمويل Riester لجميع الموظفين
يحق لجميع الموظفين الذين لديهم تأمين معاش قانوني وجميع موظفي الخدمة المدنية الحصول على البدلات والمزايا الضريبية لعقد ريستر الخاص بهم، وكذلك الجنود وأولئك الذين يقومون بخدمة المجتمع، والآباء الذين هم في إجازة والدية، وأولئك الذين لديهم تأمين معاش قانوني طوعي، والموظفين بدوام جزئي و غير موظف. يحصل أزواج الموظفين الذين لا يخضعون لتأمين المعاشات التقاعدية أيضًا على دعم من الدولة إذا قرروا الحصول على عقد خطة معاشات تقاعدية خاصة بهم - على سبيل المثال ربة منزل متزوجة من موظف خاضع لتأمين المعاش التقاعدي ولديها سياسة Riester الخاصة بها. باعتبارك شخصًا يعمل لحسابه الخاص أو مستقلاً، يحق لك الحصول على دعم الدولة فقط كجزء من معاش Riester التقاعدي إذا كان زوجك موظفًا ولديه سياسة Riester الخاصة به.
مرونة محدودة
وضعت الهيئة التشريعية مبادئ توجيهية لمنتجات Riester للتأكد من أن التمويل القانوني يفيد بالفعل رعاية كبار السن.
المعاش الخاص آمن
يجب أن يتم دفع رأس المال المدخر كمعاش شهري شهري مدى الحياة أو كجزء من خطة الدفع مع فوائد مدى الحياة. يمكنك الحصول على حد أقصى قدره 30 بالمائة يتم دفعه كمبلغ رأسمالي دفعة واحدة. لا يجوز دفع المعاش إلا بعد بلوغ سن التقاعد القانوني (اعتمادًا على سنة الميلاد، يتراوح سن التقاعد القانوني بين 65 و67 عامًا)، في حالة التقاعد المبكر على أقرب تقدير من 60 عامًا (إذا تم إبرام العقد) قبل 31 ديسمبر 2011) وإلا في أقرب وقت عند 62 عامًا - راجع أيضًا النقطة "مرحلة التقاعد"
ويجب عند بدء السداد أن تكون الاشتراكات المدفوعة كاملة، وأن يكون رأس المال التقاعدي محمياً من الحجز والتنازل.
يقدم مقدمو خدمة Riester المعلومات سنويًا
يجب أن يحصل المستثمر على معلومات حول رصيد الحساب واستخدام رأس المال والتكاليف والدخل سنويًا على الأقل. ويجب أن تكون رسوم إبرام العقد والتشغيل موزعة على مدة خمس سنوات. إذا توفي صاحب المعاش، فيجب أن يكون استحقاق المعاش قابلاً للتحويل إلى الغير. خلال مرحلة الإيداع، يحق للمستثمر تغيير المزود. ويمكن أيضًا إدراج العقود الحالية في تمويل الدولة إذا تم دمج المبادئ التوجيهية المذكورة أعلاه في "العقد القديم".
الاحتياطات الشخصية المهمة
إذا كنت تريد أن يتم الاعتناء بك، عليك أن تعتني بنفسك
المعاش القانوني في أزمة. ويدفع عدد أقل فأقل من المؤمن عليهم تكاليف المزيد والمزيد من المتقاعدين، ولا توجد نهاية في الأفق لهذا التطور. أصبحت المسؤولية الشخصية اليوم أكثر أهمية من أي وقت مضى - إذا كنت ترغب في الاستمتاع بحياتك بعد التقاعد والحصول على موارد مالية جيدة، فعليك توفير المخصصات الخاصة بك في الوقت المناسب.
معاش مدى الحياة - مدعوم من الدولة
معاش ريستر هو شكل من أشكال توفير المعاشات التقاعدية الخاصة. وتشمل المخصصات الخاصة أيضًا التأمين على الحياة الرأسمالية، أو المدخرات، أو شراء الأوراق المالية أو ملكية المنازل. وتشجع الدولة توفير المعاشات التقاعدية الخاصة من خلال الإعانات الخاصة والإعفاءات الضريبية. على عكس المعاش القانوني، حيث تعود مدفوعات المؤمن عليه إلى أصحاب المعاشات في الشهر التالي، يتم حفظ المساهمات في عقود التقاعد الخاصة، بما في ذلك علاوات الدولة، ثم يتم دفعها مرة أخرى كمعاشات تقاعدية مدى الحياة بالإضافة إلى الفوائد والفوائد المركبة.
مرحلة المساهمة
البدلات الكاملة والمزايا الضريبية
يتم منحك البدلات الكاملة والمزايا الضريبية إذا قمت بدفع جزء معين من راتبك في عقد Riester الخاص بك، بما في ذلك البدلات. تبلغ المساهمة الشخصية أربعة بالمائة من دخل العام السابق، ولكن لا تقل عن 60 يورو سنويًا.
الحد الأدنى للمساهمة الشخصية 60 يورو
خاصة بالنسبة للأشخاص ذوي الدخل المنخفض والأطفال، قد تكون البدلات مرتفعة بالفعل لدرجة أنهم لا يضطرون إلى تقديم مساهماتهم الخاصة. نظرًا لأن التمويل الحكومي لا يُمنح إلا إذا ساهم الشخص المؤمن عليه ماليًا أيضًا، فيجب تقديم مساهمة لا تقل عن 60 يورو سنويًا في أي حال.
قم بالإيداع بمرونة - استفد من المدفوعات الخاصة التي يقدمها رئيسك في العمل
باعتبارك عميلاً، يمكنك الدفع بمرونة بقدر ما تسمح به ظروفك المالية - ومع ذلك، يوصى بالمساهمات المنتظمة لتوفير التقاعد الأمثل. نصيحة: يستخدم العديد من الأشخاص المدفوعات الخاصة لصاحب العمل في نهاية العام لتمويل معاش ريستر الخاص بهم.
مرحلة التقاعد
فوائد المعاش التقاعدي ممكنة من سن 60
كقاعدة عامة، تبدأ المدفوعات من نظام معاشات ريستر في نفس الوقت الذي يبدأ فيه معاش الشيخوخة القانوني. باعتبارك شخصًا مؤمنًا، يمكنك التقدم بطلب للحصول على المزايا في وقت مبكر من عمر 60 عامًا (إذا تم إبرام العقد قبل 31 ديسمبر 2011 - وإلا في أقرب وقت عند 62 عامًا)؛ تكون دفعات المعاش التقاعدي الشهرية بالطبع أقل مما كانت عليه عندما تبدأ معاشك التقاعدي في سن التقاعد القانوني (اعتمادًا على سنة الميلاد، يتراوح سن التقاعد القانوني بين 65 و67 عامًا). عندما يبدأ دفع المعاش التقاعدي، من الممكن دفع تعويض جزئي يصل إلى 30 بالمائة من أصول التقاعد؛ وليس من الضروري أن تُمنح الإعانة حصراً كمعاش تقاعدي مدى الحياة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن دفع ما يصل إلى اثني عشر معاشًا شهريًا بمبلغ واحد كمعاش سنوي.
انخفاض العبء الضريبي في الشيخوخة
وبما أن عقود ريستر مدعومة بالفعل من الضرائب خلال مرحلة المساهمة، فإن المدفوعات اللاحقة تخضع للضريبة بمعدل الضريبة الفردية. عادة ما يكون العبء الضريبي أقل مما هو عليه في مرحلة التوظيف لأن معدل الضريبة الشخصية يكون أعلى بشكل عام خلال حياة العمل النشطة.
العقد الصحيح
العثور على الطريق الصحيح في غابة منتجات التقاعد ليس بالأمر السهل. إذا كنت ترغب في سد الفجوة التقاعدية الشخصية الخاصة بك بمعاش Riester، فستجد مجموعة متنوعة من مقدمي الخدمة الذين لديهم عدد كبير من المنتجات المختلفة.
الدعم الأمثل من خلال المشورة المختصة
ما يهم بشكل خاص عند اختيار المنتج المناسب هو الاستخدام الأمثل للتمويل الحكومي. لذلك يجب ألا تفوتك النصائح الشاملة.
Riester: أموال المواطنين
كما أن معاش ريستر محمي أيضًا في حالة البطالة
يمكن أن تطلب سلطة التوظيف من أي شخص يصبح عاطلاً عن العمل لفترة طويلة من الزمن أن يكسب عيشه أولاً عن طريق تصفية المدخرات الموجودة قبل أن يحق له الحصول على إعانة المواطن. وينطبق هذا، على سبيل المثال، على الأرصدة المصرفية، وودائع الأوراق المالية، وفي حدود معينة، على التأمين على الحياة - ولكن ليس على توفير معاشات التقاعد التي ترعاها الدولة: فالمطالبات من عقود ريستر محمية من التنفيذ المبكر في حالة البطالة، بشرط أن تكون مبنية مع التمويل.